Lo que debemos saber antes de solicitar un crédito

Nuestras metas a veces necesitan un impulso extra y este impulso puede ser un crédito. Sin importar la entidad de nuestra elección, debemos tener en cuenta aspectos básicos como: tasa, plazo y valor de la cuota.

 

Es aquí cuando es necesario sacar lápiz y papel, y empezar a realizar cálculos para seleccionar la opción más viable. No sólo tenemos que guiarnos por la felicidad originada porque una entidad nos facilitó el acceso a un producto crediticio, sino por saber en realidad cuánto pagaremos por este.

Tasa

La tasa básicamente hace referencia al porcentaje que pagaremos sobre el valor total del crédito. Generalmente se nos informa en la consulta inicial de acuerdo a la línea de crédito de nuestra elección, cuál será la tasa mes vencido periódica que pagaremos o en algunos casos nos hablan de tasas efectivas anuales.

¿Pero qué significan estos términos? La tasa mes vencido periódica hace referencia al porcentaje que pagamos mes a mes durante la vigencia del crédito, se obtiene a través de una fórmula aplicada sobre la tasa efectiva anual, que no es otra que la tasa global aplicada a nuestro a crédito.

Por ejemplo:

Necesitamos un crédito de 5 millones de pesos y decidimos que el plazo es a 12 meses, si nos dicen que nuestro crédito tendrá una tasa efectiva anual de 12,68%, esto nos lleva a que las tasa mes vencido sea del 1,00%. La cual sería una tasa muy baja teniendo en cuenta que hay productos que manejan tasas del 2%.

# Pago Pago de Interés Pago Capital Total de la cuota      Saldo
1 $52.833 $393.003 $445.836 $4.606.997

Entonces, en nuestro primer pago cancelaremos $52.833 pesos por interes, $393.003 pesos de capital y el valor de la cuota sería igual a $445.836. Todos los meses durante la vigencia del crédito, abonaremos un porcentaje de interés y de capital.

En este punto es importante recordar, que algunas entidades tienen beneficios de descuento en las tasas de interés de acuerdo a la antigüedad o en el caso de los créditos de compra de cartera, también podemos encontrarnos con tasas muy beneficiosas acorde a nuestra situación financiera.

Plazo

En el mercado podemos encontrarnos con productos que tienen diferentes plazos de acuerdo al destino de los recursos, si hablamos de un crédito de consumo o libre inversión, hallaremos plazos de 6 hasta 60 meses en promedio, pero si hacemos referencia de créditos hipotecarios de vivienda, entonces estaremos hablando de plazos de hasta 15 0 20 años, de acuerdo a las políticas de la entidad de su preferencia.

A menor plazo, el valor total cancelado por intereses a favor de la entidad otorgante, será menor, a mayor plazo, quizás el valor de las cuotas sea más cómoda para el  bolsillo, pero a largo plazo representará un gasto mayor.

Continuemos con el ejemplo anterior y observemos la variación en el valor que debemos cancelar, si establecemos un periodo de 6 meses y uno de 12 meses.

Si elegimos el plazo de 6 meses pagaremos $186.536 pesos por concepto de interés sobre los $5.000.000 millones.

# Pago Pago de Interés Pago Capital Saldo
1 $52.833 $811.589 $4.188.411
2 $44.258 $820.165 $3.368.245
3 $35.591 $828.832 $2.539.414
4 $26.833 $837.590 $1.701.824
5 $17.983 $846.440 $855.384
6 $9.039 $855.384 -$0
Total $186.536 $5.000.000

En cambio si elegimos un plazo de 12 meses obtendremos que el pago total por concepto de intereses es de $350.000.

# Pago

Pago de Interés Pago Capital

Saldo

1 $52.833 $393.003 $4.606.997
2 $48.681 $397.155 $4.209.842
3 $44.484 $401.352 $3.808.490
4 $40.243 $405.593 $3.402.897
5 $35.957 $409.879 $2.993.018
6 $31.626 $414.210 $2.578.808
7 $27.249 $418.587 $2.160.221
8 $22.826 $423.010 $1.737.212
9 $18.357 $427.480 $1.309.732
10 $13.840 $431.997 $877.736
11 $9.275 $436.561 $441.174
12 $4.662 $441.174 -$0
Total $350.033 $5.000.000

Es aquí entonces donde debemos evaluar otro aspecto muy importante a la hora de decidir si un crédito se ajusta a nuestras necesidades, este es el valor de la cuota.

Valor de la cuota

El valor de la cuota es un factor determinante para saber si podemos o no acceder a esta obligación, si revisamos el ejemplo anterior, nos daremos cuenta que si nuestro plazo es a 6 meses la cuota será de $864.422 pesos que resultan de sumar los intereses más el capital.  Por otra parte, si nos decidimos por una amortización con un plazo de 12 meses, el valor de la cuota será de $445.836 pesos, que, al ser un valor menor, es posible sea más asequible teniendo en cuenta los ingresos mensuales y el presupuesto personal.

Adicionalmente debe tener en cuenta otros valores que debe pagar al realizar su solicitud de crédito, tal como el estudio y ya en el desembolso a su cuota le serán sumados algunos seguros cuyo monto dependerá del valor y destino del mismo.

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